前回の記事で、
「54歳で会社を退職したら、iDeCoはどうなるのか？」
という疑問を書いた。
私は現在、国民年金の保険料を免除申請している。
一方で、これまで毎月1万円をりそなのiDeCoに積み立ててきた。
現在の状況は、
- 掛金累計：615,880円
- 資産残高：1,013,089円
- 投資評価損益：＋397,209円
- 毎月の掛金：10,000円
- 運用商品：りそなTYF2060
- 60歳時点のシミュレーション：約219万円
という状態だった。
ところが、国民年金保険料の免除申請を届け出ている場合、iDeCoの掛金を拠出できない可能性がある。
そこで私は決めた。
「分からないなら、りそなに直接聞こう」
そして今日、電話してみた。
結論から言うと……
iDeCo、やっぱり停止
予想通りであった。
国民年金が免除申請になっているため、今後のiDeCoの掛金は停止。
つまり、
毎月1万円をiDeCoに入れる生活は終了。
54歳にして、また一つ「会社経営時代の習慣」が終わった。
ただ、ここで安心したこともある。
今まで積み立ててきた約101万円は、そのままiDeCoの中に残る。
そして、
60歳まで運用を続けることができる。
これは悪くない。
りそなに電話してみた
そして今回、実際にりそなへ電話してみた。
正直に言うと、電話する前はちょっと構えていた。
銀行とか証券会社への電話って、なんとなく、
「本人確認が長いんじゃないか？」
「いろいろ番号を聞かれるんじゃないか？」
「書類を何枚も用意しないとダメなんじゃないか？」
などと考えてしまう。
ところが……
驚くほど簡単だった。
電話で聞かれたのは、まずiDeCoの口座番号。
そして本人確認。
個人情報を確認して本人であることが分かれば、あとは担当の方が状況を説明してくれた。
電話対応も非常に分かりやすかった。
こちらの質問にも丁寧に答えてくれる。
「なるほど、そういうことなのね」
と、一つひとつ納得しながら話を聞くことができた。
そして最終的に、
「あとは書類をお待ちください」
というところまで、電話一本で話が進んだ。
iDeCoは「資格喪失」になる
今回の私の場合、国民年金保険料の免除申請（ほぼ通る）によって、iDeCoの加入資格を失う。
そのため、今後の掛金は停止。
りそなから、
「資格喪失理由書」
なる書類が送られてくるので、それに必要事項を記入して返送することになる。
ここは、届いた書類を確認しながら進めていけばいい。
りそなの公式サイトでも、法定の資格喪失理由に該当する場合は、資格喪失の手続きが必要になると案内されている。
つまり、今回の件は、
「電話したら全部終わり！」
ではなく、
電話で状況を確認 → 書類が届く → 必要事項を記入 → 返送
という流れになる。
あとは書類待ち。
そして「ちょっと多く払いすぎた掛金」があった
さらに、電話で分かったことがある。
どうやら、私の場合、
資格を失った後にも、掛金が少し入ってしまっていたらしい。
これはどうなるのか？
当然、
「そのお金、どうなるの？」
となる。
答えは、
還付される。
つまり、払い過ぎた分については戻ってくる。
そして後日、
還付に関する通知書も届く
とのこと。
りそなの公式情報でも、iDeCoの加入資格を持たない「国民年金の免除者」が掛金を拠出した場合、その掛金は還付対象になると説明されている。
ただし、ここには注意点がある。
還付には手数料がかかる。
りそなの案内では、還付手数料は**1回につき1,488円（税込）**とされている。
「返ってくるなら良かった！」
と思ったところで、
手数料という小さな刺客が登場。
投資の世界、最後まで油断できない。
現在のiDeCo約101万円はどうなる？
ここが今回、一番知りたかったところ。
結論は、
そのままiDeCoの中で運用される。
現在の資産残高は、
1,013,089円。
このお金を現金化して受け取れるわけではない。
そのままiDeCo口座に眠り、運用を続ける。
私の場合、運用商品は、
りそなTYF2060。
つまり、
54歳
iDeCo
約101万円
↓
掛金停止
↓
そのまま運用
↓
60歳
果たしていくらになっているのか？
ここから6年間の「放置プレイ」が始まる。
「60歳まで引き出せない」のは、正直ちょっと辛い
ここは正直に書いておきたい。
iDeCoは老後資金として非常に優れた制度だと思う。
しかし、
原則60歳まで引き出せない。
これは、54歳になった今だからこそ、少し実感する。
会社員時代は、
「60歳なんてまだまだ先」
と思っていた。
ところが54歳になってみると、
60歳まであと6年。
意外と近い。
でも、
「6年もある」と考えることもできる。
そして今の私は、その101万円を生活費として必要としているわけではない。
だったら、
「預けておこう」
と思った。
101万円を60歳まで放置したらどうなる？
もちろん将来の運用成績は分からない。
そこで単純計算してみる。
現在、
1,013,089円
を、そのまま6年間運用すると仮定。
年0％なら
約101万円。
年3％なら
約121万円。
年5％なら
約136万円。
年7％なら
約152万円。
もちろん、実際の市場はこんなにきれいには動かない。
毎年5％ずつ増えるわけでもない。
上がる年もあれば、下がる年もある。
場合によっては大きく下落することもある。
だからこれは、
「こうなったら面白いな」というシミュレーション
として見ている。
そして、iDeCoの月1万円はどうする？
ここが今回のもう一つの結論。
iDeCoが止まったからといって、
「じゃあ毎月1万円を貯金しよう」
とは考えなかった。
せっかく今まで毎月1万円を積み立てる習慣ができている。
ならば、その習慣は続けたい。
そこで、
新NISAへ毎月1万円を積み立てる。
これでいくことにした。
投資先として考えているのは、
S&P500。
インデックスファンドだ。
iDeCoと新NISA、役割を分ける
今回のことで、私の中で資産の役割が少し整理された。
iDeCo
現在の約101万円をそのまま運用。
基本的には60歳以降の老後資金。
「触らないお金」
として育てていく。
新NISA
これから毎月1万円。
こちらはiDeCoほど資金拘束が強くない。
必要になれば売却することもできる。
つまり、
「比較的自由に使える長期資産〜お小遣い」
として育てていく。
この違いは、サイドFIREをしている私にとって結構重要だ。
60歳まで毎月1万円を新NISAに入れたら？
54歳から60歳まで約6年間。
毎月1万円なら、
72万円。
元本だけなら72万円。
仮に年5％で運用できたとすれば、
約84万円。
さらにiDeCoの101万円を年5％で運用できた場合、
約136万円。
合わせると、
約220万円。
あれ？
前回の記事で紹介した、りそなの60歳時点シミュレーション。
約219万円。
ほぼ同じじゃないか。
もちろん、
「だから絶対220万円になる！」
という話ではない。
これはあくまで一定の利回りを仮定したシミュレーション。
それでも、
iDeCoの掛金が止まっても、毎月1万円の投資を別の場所で続ける
という考え方には、かなり納得できた。
「退職したらiDeCoが止まる」からこそ考えること
今回、実際に電話してみて思った。
退職というのは、
「会社を辞める」
だけではない。
厚生年金。
健康保険。
住民税。
国民年金。
iDeCo。
そして新NISA。
会社経営時代は、ある意味で周りがいろいろ面倒を見てくれていた。
退職すると、
全部、自分で考える。
これは自由である一方、なかなか忙しい。
サイドFIREして、
「よし、これで自由だ！」
と思ったら、
年金制度というラスボス？（笑）が登場した。
しかもラスボス？は、こちらの都合など一切聞いてくれない。
でも、今回の結論は悪くない
最初は、
「iDeCoが止まる」
と聞いて、少し残念だった。
毎月1万円を積み立てていた習慣がなくなる。
そして60歳まで引き出せない。
正直、自由に使えるお金が増えるわけでもない。
でも、冷静に考えてみると、
今すぐ必要なお金ではない。
だったら、
iDeCoの中で眠らせておく。
いや、眠らせるという表現は少し違う。
働いてもらう。
今後6年間、
101万円にはもう一仕事してもらう。
そして、私が毎月積み立てていた1万円は、
新NISAで別の仕事をしてもらう。
そう考えたら、少し気持ちが楽になった。
54歳からの資産形成は「増やす」だけではない
若い頃なら、
「とにかく資産を増やそう！」
でいい。
でも54歳になると、少し考え方が変わる。
もちろん増やしたい。
でも、
「いつ使えるお金なのか」
も重要になってくる。
iDeCoは60歳以降。
新NISAは必要なら売却できる。
銀行預金はすぐ使える。
それぞれ役割が違う。
だから、
全部を同じ箱に入れない。
これが54歳になって、少し分かってきたことだ。
そして、書類が届くのを待つ
今回の電話で、やるべきことはほぼ分かった。
あとは、
資格喪失理由書などの書類が届くのを待つ。
書類が届いたら、実際に中身を確認して記入する。
さらに、還付される掛金についての通知書も届く予定。
そしてiDeCoの約101万円は、
そのまま60歳まで運用。
新しく積み立てる月1万円は、
新NISAへ。
これで、とりあえず私の54歳時点での「iDeCo問題」は一段落した。
さて、6年後はどうなっている？
ここからは、もう分からない。
現在、
1,013,089円。
これが60歳になったとき、
100万円なのか。
120万円なのか。
150万円なのか。
それとも、もっと増えているのか。
逆に、相場が大きく下がって100万円を割っているかもしれない。
投資だから、それも含めて受け入れるしかない。
ただ一つ決めたことがある。
今は必要としていないお金なら、慌てて動かさない。
これまで約61万円を積み立てて、約39万円の利益が出ている。
この101万円には、まだ時間がある。
ならば、
60歳まで、もうひと仕事してもらおう。
54歳の私ができることは、
「市場を予想すること」ではない。
時間を味方につけて、淡々と待つこと。
そういう投資も、悪くない。
【今回のまとめ】
今回の電話で分かったことを整理しておく。
- 自身の会社を解散
- 国民年金保険料は免除申請
- iDeCoの掛金は停止
- 現在のiDeCo資産約101万円はそのまま運用
- 60歳までは原則引き出せない
- 資格喪失理由書などの書類が届く
- 資格喪失後に拠出された一部の掛金は還付される予定
- 手数料あり
- 還付については通知書も届く
- 今後の毎月1万円は新NISAへ
- 投資先として「S&P500」を検討
- あとは60歳まで、iDeCoには静かに働いてもらう
そして何より、
りそなの電話対応がとても分かりやすかった。
口座番号が分かれば、あとは本人確認。
「えっ、こんなに簡単なのかい？」
と思うくらい、スムーズに終わった。
分からないことは、ネットを見て何時間も悩むより、
直接聞いてみる。
これも今回の教訓だった。
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朝6時に起きて、夫婦でコーヒーを飲み、犬の散歩をして、ブログを書く。
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年利5％、7％などの想定で、新NISAの資産が将来どこまで成長するのかをシミュレーションしています。
今回、iDeCoの代わりに毎月1万円を新NISAへ回すことを考えるきっかけになったS&P500投資。
公式サイト・参考情報
りそな銀行 iDeCo
りそな銀行「iDeCoの資格喪失」
りそな銀行「iDeCo掛金停止」
iDeCo公式サイト
次回予告【Part 3】
「資格喪失理由書が届いた！実際に書いてみた。iDeCoの還付金はいくら？そして101万円は60歳でいくらになる？」
書類が届いたら、今度は実際の書類を見ながら、その内容を公開していく。
そしてもう一つ。
新NISAで毎月1万円のS&P500積立を本当に始めるのか？
54歳から60歳までの6年間。
iDeCo＋新NISA、合わせていくらになるのか？
こちらも数字で追いかけていきたい。
「60歳になった自分が、今の自分に何と言うのか？」
それを楽しみに、しばらくこの101万円を預けてみようと思う。
では、6年後に答え合わせ。
